Mokymasis drauge valdyti pinigus neturi būti visa užgožiantis. Tai gali bet kuri pora, tiesiog reikia įdėti pastangų. „Jei finansai judviem nėra prioritetas, jie niekada juo ir nebus“, – savo knygoje „Smart Couples Finish Rich“ rašo Davidas Bachas, savarankiškai milijonieriumi tapęs finansų patarėjas.
Be to, dažniausiai, dvi galvos yra geriau nei viena, ir „kuo greičiau pradėsite kartu dirbti, tuo greičiau ir pastebimiau pagerinsite savo finansinę padėtį,“ – teigia D. Bachas.
Pradėkite turtingos jųdviejų ateities kelią, laikydamiesi šių 10 žingsnių:
1. Kalbėkite apie pinigus
Nors ir kokie nepatogūs jie būtų, pokalbiai apie pinigus yra būtini – ir kuo anksčiau su partneriu pradėsite kalbėtis apie finansus, tuo geriau. Galų gale, juk būtent ginčai dėl pinigų yra pagrindinė skyrybų priežastis.
„Protingos poros nuolatos kalba apie pinigus, – aiškina D. Bachas. – Kai kartu stengiatės pagerinti savo finansinę padėtį, rezultatus galima apjungti, o kai nedarote to kartu, tą patį galima pasakyti apie klaidas, kurias neišvengiamai darysite.“
Pradėti reikėtų išsiaiškinant apie tai, kokioje finansinėje aplinkoje augo jūsų partneris, koks partnerio požiūris į finansus, ir kokią, jo nuomone, reikšmę finansai turi jo gyvenime. Tai padės jums suprasti, kaip jis priima finansinius sprendimus.
Po to galite aptarti konkretesnes detales, pavyzdžiui, kuris kurias sąskaitas apmoka, o gal nutarsite turėti bendrą banko sąskaitą.
„Neturėtumėte manyti, kad jūs ir jūsų partneris kažkaip automatiškai vienas kitą suprantate finansų ir finansinės atsakomybės klausimais, – rašo D.Bachas. – Jei to dar nepadarėte, jums būtina susėsti ir iki galo aptarti šį konkretų klausimą. Alternatyva yra chaosas ir potencialiai didelė nesantaika.“
2. Užsirašykite konkrečius tikslus
Pirmas žingsnis kažko siekiant – tai tiksliai žinoti, ko nori. Ko norite jūs ir jūsų partneris? Tai gali būti atostogos namie, daugiau turto ar galimybė kartu pakeliauti po pasaulį.
„Jūsų tikslai turi būti konkretūs, detalūs ir turėti jų pasiekimo datą, – rašo D.Bachas. – Vėliau juos užrašykite. Žmonės, užrašantys savo finansinius tikslus, praturtėja. Tai faktas. Tyrimai parodė, kad užrašę savo tikslus, labai tikėtina, kad juos pasieksite.“
Galų gale – pradėkite nedelsiant – per 48 valandas, siūlo D. Bachas. „Imantis skubių konkrečių veiksmų, tikslas tampa dar realesnis, o kartu ir labiau jaudinantis, – aiškina autorius. – Būtent šis jaudulys sukurs ilgalaikę energiją, kurios jums abiem reikės įgyvendinant savo tikslus.“
3. Sukurkite planą
„Jei jums nepavyksta kartu planuoti, tai tas pats, jei planuotumėte kartu susimauti,“ – rašo D.Bachas. Jei viską darysite automatiškai ir negalvodami, nieko gero iš to neišeis. Jei norite senatvėje būti turtingi, turite parašyti savo finansinį planą, kuriame turi būti aprašyti biudžeto ir santaupų tikslai.
Pirmas žingsnis yra suprasti, nuo kur pradedate. „Ar galėtum pasakyti man savo grynąją vertę? Ar žinai, kokias lėšas, įsipareigojimus bei išlaidas turi? Ar lengvai išrašytum visas savo investicijas, kiek vertas tavo turtas, kam ir už ką esi skoloje?“ Jei atsakymų neturite – nieko baisaus, D.Bachas tikina, kad tai normalu.
Pradėkite spręsti šį klausimą. Po to, teks tapti organizuotam – susiraskite visus finansinius įrašus bei sukurkite naują pildymo sistemą. Kai viską sutvarkysite ir sudėliosite į tinkamas vietas, nesustokite. D.Bachas pabrėžia: „Norėdami nenukrypti nuo kelio tikslo link, turite stebėti progresą.“ Tai reiškia, kad keletą kartų per metus turite peržiūrėti savo investicijas bei finansinį planą.
TAIP PAT SKAITYKITE: Rinkodaros specialistė Linata Dvareckienė: kaip išmokti taupyti ir pamiršti gyvenimą nuo algos iki algos
4. Stebėkite pinigų leidimo įpročius
Pats paprasčiausias būdas sulaukti senatvės turtingais yra daugiau taupyti. O taupymas prasideda nuo mažesnio išlaidavimo. Žinoma, lengviau pasakyti nei padaryti. „Taip tiesiog yra. Pinigus švaistyti labai lengva, – rašo D. Bachas. – Ypač lengva juos iššvaistyti mažiems dalykams. Problema ta, kad maži dalykai susideda, ir nespėjate susivokti, kaip iššvaistėte milijonus.“
Norėdamas atkreipti dėmesį į tai, kaip lengva yra išlaidauti, bei padėti pažaboti pinigų švaistymą, jis siūlo savaitės iššūkį: septynias dienas sekite savo išlaidas – užsirašykite kiekvieną, net menkiausią išlaidą. Leiskite tiek, kiek leidžiate. Neleiskite baimei to, ką galite išvysti savaitės pabaigoje, drastiškai pakeisti jūsų pinigų leidimo įpročių.
Po septynių kruopštaus išlaidų fiksavimo dienų kartu analizuokite sąrašą. „Pradėkite nuo to, ko atsisakysite jūs, o ne siūlykite, ko galėtų atsisakyti jūsų partneris,“ – pataria D.Bachas.
„Ši paprasta koncepcija yra labai svarbi, nes, jei patikėsite, kad kasdien rasite papildomus 5 eurus, kuriuos galėtumėte atidėti į senatvės fondą, galite pradėti naudotis „sudėtinių palūkanų stebuklo“ sąvoka“, – rašo D.Bachas.
5. Atidėkite bent 10 proc. savo pajamų
„Jei nei jūs, nei jūsų partneris į savo senatvės fondą neatsidedate 10 proc. nuo savo ikimokestinių pajamų, jūsų laukia nemalonumai,“ – teigia D.Bachas.
Pirmiausia mokėti sau – nėra nei revoliucionali, nei prašmatni idėja, tačiau šis žingsnis yra būtinas, jei per laiką norite sukaupti turtus.
Jei jums nepatogu iš karto atsidėti 10 proc., geriau pradėti nuo mažiau, nei nepradėti iš viso. Tiesą pasakius, Davidas Bachas savo taupymo programą pradėjo atsidėdamas vos 1 proc. Laikui bėgant, atidedama suma (procentais) didėjo – nuo 3 proc. iki 10 proc., iki 15 proc., kol pasiekė 20 proc. Kai nuspręsite, kiek procentų nuo pajamų norėsite atsidėti, paverskite tai automatiniu įpročia, pabrėžia knygos autorius. Tokiu būdu tų pinigų net nematysite ir išmoksite gyventi be jų.
„Nustebsite, kaip paprasta išgyventi su mažiau, – tikina D. Bachas. – Negalite išleisti to, ko neturite kišenėje."
TAIP PAT SKAITYKITE: 5 situacijos, kurios skatina judėti į priekį
6. Taupykite juodai dienai
Ne visada viskas vyksta pagal planą. Žmonės netenka darbų, verslai sugriūva, o šeimos maitintojai suserga. Žinoma, norisi visada tikėtis geriausio, tačiau pasiruošti reikia blogiausiam – įsteigti fondą išskirtiniams atvejams.
Pats paprasčiausias būdas sulaukti senatvės turtingais yra daugiau taupyti. O taupymas prasideda nuo mažesnio išlaidavimo.
„Su partneriu turite iš širdies pasikalbėti apie savo išlaidavimą bei gebėjimą palaikyti pajamų srautą, jei vienas ar net abudu prarasite darbą, ir, kaip aš jį vadinu, apie „miegojimo naktimis“ faktorių, – rašo D. Bachas. – Šis „miegojimo naktimis“ skaičius kiekvienam yra skirtingas – net ir partneriams. Vienam iš jūsų tikrai reikės daugiau „finansinio saugumo antklodės“, kad galėtumėte ramiai miegoti.“
Davidas Bachas siūlo turėti susitaupius mažiausiai trijų mėnesių išlaidų vertę. „Kartu turite nuspręsti, kas jums, kaip porai, yra prasminga, – sako vyras. – Jei dvejojate dėl pinigų sumos, kuri leis jaustis saugiai, geriau atsidėkite daugiau, negu mažiau.“ Žinoma, iki tam tikros ribos – vyras pažymi, kad viskas, kas viršija 24 mėnesių išlaidų vertę jau yra per daug.
7. Drįskite svajoti
Svajonės – ne tik vaikams. D.Bachas meta jums ir jūsų partneriui iššūkį mąstyti plačiai: „Ką judu norėtumėte padaryti, kas būtų labai smagu, visiškai trenkto ir visiškai neįprasto? Norite apkeliauti visą pasaulį? O gal degustuoti vyną Toskanoje? Paplaukioti su delfinais Havajuose? Pasistatyti svajonių namą su svajonių virtuve?“
Kiekvienas suaugęs žmogus vertas svajoti, tačiau turint didelių svajonių yra ir finansinis pliusas. Davidas Bachas aiškina: „Dauguma žmonių nesivargina pakeisti savo pinigų leidimo įpročių ar pradėti taupyti paprasčiausiai todėl, kad jų ateitis jiems neatrodo pakankamai patraukli, kad juos motyvuotų. Tačiau niekas kitas nesuteikia tiek atsvaros ir motyvacijos, kiek svajonė.“
Be to, „žmonės nustoja svajoti, nes jie neturi pinigų įgyvendinti savo svajones, – rašo vyras. – Lygiai taip pat, kaip užtikrinote savo ateitį, nusprendę atsidėti tam tikrą sumą nuo savo pajamų į senatvės „krepšelį“, pradėkite finansuoti savo svajones, įsipareigodami atidėti papildomą fiksuotą sumą nuo savo pajamų į svajonių „krepšelį“.“
Kaupiant svajonių „krepšelį“ svarbiausia nuolat jį pildyti. Norėdami užtikrinti, kad nepašykštėsite atidėti į šį krepšelį, padarykite šį įprotį automatiniu. Suma, kurią pasirinksite atidėti, priklauso tik nuo jūsų, tačiau Davidas Bachas siūlo svajonėms atidėti po 3 proc. nuo pajamų (atskaičius mokesčius).
8. Būsto paskolą grąžinkite anksčiau
„30-ties metų būsto paskola greičiausiai yra populiariausia būsto paskolos forma. Ji taip yra, mano nuomone, didžiausia finansinė klaida, kurią daro žmonės,“ – rašo D.Bachas.
Kuo ilgiau užtruksite grąžindami paskolą, tuo daugiau palūkanų turėsite mokėti, o tai gali pasiekti net 100 000 eurų per paskolos išsimokėjimo laikotarpį. Norėdami susidaryti vaizdą, kiek jums kainuos jūsų paskola, pasitarkite su finansų patarėju.
D.Bachas nesiūlo atsisakyti 30-ties metų būsto paskolos, jei jau tokią turite. „Tokios paskolos suteikia daug lankstumo, – aiškina D. Bachas. – Jei tik reikia, imkite 30-ties metų būsto paskolą, tik jokiais būdais nevilkinkite jos grąžinimo visus 30 metų. Daug protingesnis sprendimas tokią paskolą grąžinti kaip įmanoma anksčiau.“
Norėdami užtikrinti, kad nepašykštėsite atidėti į šį krepšelį, padarykite šį įprotį automatiniu. Suma, kurią pasirinksite atidėti, priklauso tik nuo jūsų.
Jis rekomenduoja peržiūrėti paskutinę paskolos įmoką ir pridėti prie tos sumos 10 proc. „Būtent tiek pinigų ateinantį mėnesį siųsite bankui, kaip ir kiekvieną ateinantį mėnesį. Jei palaikysite tokį mokėjimą, 30-ties metų būsto paskolą grąžinsite po 22-jų metų. Trumpai tariant, tai elementari idėja, būsto paskolos laikotarpiu lengvai sutaupysianti jums dešimtis, jei ne šimtus tūkstančių eurų palūkanų pavidalu.“
Praneškite bankui (ar kitam paskolos tiekėjui), kad norite grąžinti paskolą anksčiau nei nustatytas terminas, ir išsiaiškinkite, ar už ankstesnį paskolos grąžinimą nenumatytos baudos.
9. Grąžinkite visas užsidelsusias skolas
„Kreditinės kortelės skola gali sugriauti santuoką, – teigia D. Bachas. – Nesvarbu, kaip du žmonės vienas kitą myli, jei vienas iš jų varo porą į skolą, galiu patikinti, kad galiausiai santykiai subyrės. O jei poroje abu klimpsta į skolas, santykiai subyrės dar greičiau.“
Jei jūsų partneris yra tas, kuris prikaupė skolų, paskatinkite jį kuo greičiau jas grąžinti. Nors jūs ir neatsakingi už skolas, kurių partneris prisirinko prieš jųdviejų santuoką, jos tampa bendra kliūtimi apjungus jųdviejų finansus.
Neatidėliokite pokalbio apie kredito balus iki paskutinės minutės, ypač prieš perkant didelį pirkinį. Juk nenorite sulaukti nemalonių siurprizų, kai su partneriu ateisite į banką išsiaiškinti, ar galite gauti paskolą, ir jums jos nesuteiks, kadangi vienas iš jūsų turi siaubingų įsiskolinimų.
Kuo anksčiau apie tai pakalbėsite, tuo geriau. Pradėkite nuo reguliaraus savo kredito balų patikrinimo.
10. Taupykite vaikams
Vaikai – nepigus malonumas. Paskaičiuota, kad Lietuvoje užauginti vaiką vidutiniškai kainuoja 43 500 eurų ir į šią sumą neįskaičiuotas mokestis už aukštąjį išsilavinimą.
Geriausias būdas pasiruošti visoms išlaidom, yra pradėti taupyti pinigus kuo anksčiau. Tačiau prieš pradėdami mąstyti apie universitetą, pasirūpinkite, kad pakankamai atsidedate senatvei. „Neturėtumėte net mąstyti apie taupymą vaikų aukštajam išsilavinimui, jei bent po 10 proc. nuo savo atlyginimo neatsidedate senatvei. Jūsų saugumo krepšeliui teikiama pirmenybė. Aukštojo išsilavinimo krepšelis yra antroje vietoje. Didžiausia dovana, kurią galite suteikti savo vaikams, tai pasirūpinti, kad nebūtumėte jiems finansinė našta“, – pabrėžia Davidas Bachas.
TAIP PAT SKAITYKITE: Psichologas Vitalijus Bogdanovičius: Kai tik suvoksite, kuriam tikslui jums reikia pinigų, jų atsiras
