Į klausimus atsako „Luminor“ banko būsto kredito produkto vadovė Žydra Rakauskaitė.
Kas yra palūkanos? Iš kokių palūkanų rūšių galima rinktis?
Palūkanos yra kaina, kurią klientas moka už tai, kad galėjo pasinaudoti paskolintais pinigais. Būsto paskolų palūkanų norma gali būti:
kintama palūkanų norma, kurią sudaro kintama 3, 6 ar 12 mėnesių palūkanų bazė „Euribor“ ir prie jos pridedama individuali palūkanų marža, nustatoma individualiai kiekvienam klientui.
terminuotai nekintančių palūkanų norma, kuri gali būti nustatyta laikotarpiui nuo 12 mėnesių iki 5 metų. Jam pasibaigus, palūkanos automatiškai keičiamos į kintamas palūkanas arba, šalių susitarimu, gali būti vėl nustatoma terminuotai nekintanti palūkanų norma.
Kas yra marža?
Marža yra skirtumas tarp galutinės klientui taikomos palūkanų normos ir bazinės palūkanų normos (pvz., „Euribor“). Marža yra tas dydis, kurį bankas gauna kaip atlygį už suteiktas paslaugas, atliktą darbą ir prisiimtą riziką.
Kas yra „Euribor“ ir kaip dažnai jis keičiasi?
„Euribor“ – Europos tarpbankinės rinkos palūkanų norma, už kurią euro zonoje bankai yra pasirengę paskolinti lėšų eurais kitiems bankams. Šiuo metu „Euribor“ tarpbankinę palūkanų normą, skelbia Europos pinigų rinkos institutas (angl. European Money Markets Institute ).
Kiek gali išaugti „Euribor“ palūkanų norma?
„Euribor“ palūkanų norma gali keistis – tiek didėti, tiek mažėti – priklausomai nuo situacijos rinkoje. Remiantis istoriniais duomenimis, pikas buvo pasiektas 2008 m., kai „Euribor“, priklausomai nuo skaičiavimo periodiškumo, siekė 5–5,5 proc.
2015 m. „Euribor“ nukrito žemiau 0 ir tik šiais metais vėl sugrįžo į teigiamą reikšmę. Pastebėjome, kad paskutinius keletą metų kai kurie klientai buvo pamiršę apie tai, kad „Euribor“ reikšmė gali būti didesnė už 0.
Kaip „Euribor“ didėjimas paveiks būsto paskolos mokėjimus?
Jau kurį laiką buvo prognozuojama, kad „Euribor“ palūkanų bazė padidės, tad tam nutikus, klientai pradėjo domėtis, kaip „Euribor“ didėjimas paveiks jų paskolos mėnesio įmokas.
„Luminor“ banko duomenys rodo, kad šiuo metu vidutinė paskolos suma yra apie 93 tūkst. eurų, tad darant prielaidą, kad „Euribor“ kyla nuo 0 iki 2 proc., preliminari vidutinė paskolos mėnesio įmoka galėtų išaugti maždaug 100 eurų. Galutinė suma priklauso nuo kliento turimos maržos, paskolos termino ir mokėjimo metodo.
Taip pat svarbu paminėti, kad vidutinis būsto paskolos išmokėjimo terminas yra 20–30 metų, todėl pasirašant paskolos sutartį bankas rekomenduoja pasiruošti įvairiems scenarijams – taip pat ir mėnesio įmokų didėjimui dėl augančios „Euribor“ reikšmės. Kiekvienam klientui pateikiamai skaičiavimai, kokia įmoka būtų, jeigu palūkanų norma padidėtų iki 8 proc.
Ką daryti, kad „Euribor“ didėjimas nepaveiktų mano paskolos įmokų?
Viena iš galimybių apsidrausti nuo galimo palūkanų normos svyravimo ir išvengti galimo įmokų išaugimo – rinktis ne kintamąją, o terminuotai nekintančią palūkanų normą. Tiek naujai, tiek turimai būsto paskolai galima pasirinkti terminuotai nekintančias palūkanas laikotarpiui iki 5‑erių metų. Tai reiškia, kad paskolos palūkanos išliks vienodos visą pasirinktą laikotarpį, o klientai pasirinkę šį palūkanų tipą tiksliai žinos mėnesio įmokos dydį.
Pasirinkus terminuotai nekintančias palūkanas, tokie ekonominiai svyravimai kaip netikėtas „Euribor“ palūkanų normos kilimas neturės įtakos mėnesio įmokoms. Pasibaigus šiam laikotarpiui, palūkanos taps kintamosiomis pagal sutartyje numatytas sąlygas.
Atkreipiame dėmesį, kad terminuotai nekintanti palūkanų norma yra didesnė negu tuo metu galiojanti kintamoji palūkanų norma, o norint paskolą grąžinti anksčiau, gali būti taikomas paskolos grąžinimo mokestis.
