15min portalas sostinės gatvėse klausė jaunimo, kada, jų nuomone, reikėtų pradėti galvoti apie kaupimą pensijai. O „INVL Asset Management“ pensijų fondų ir mažmeninių pardavimų padalinio vadovė dr. Dalia Kolmatsui pasakoja, kodėl kaupti pensijai nuo ankstyvo amžiaus yra itin naudinga.
„Kuo anksčiau, kai tik pradedi dirbti. Tada jau ir pradėti galvoti apie pensijų fondus ar taupymą ateičiai“, – įsitikinusi jauna mergina, sutikta sostinės centre.
„Kuo anksčiau“, – šypsosi kita mergina.
„Nežinau, gal trisdešimties“, – sako užkalbintas jaunuolis.
Kiti į darbo rinką įsiliejantys jaunuoliai teigė, kad galvoti apie pensiją reikėtų pradėjus dirbti stabilų darbą. Dar kiti teigė, kad kol kas nemąsto apie taupymą. Vieno jaunuolio teigimu, geriau būtų koncentruotis į karjerą ir uždirbti pinigų, kad pensijoje gaunama valstybės išmoka neturėtų įtakos žmogaus gerovei.
Pasiteiravus gatvėje, kiek žmogus turėtų atsidėti taupymui per mėnesį, vieni teigė, kad apie 20 proc., kiti minėjo sumas nuo 5 eurų iki 200 eurų.
Kokia pensijos išmoka šiandieniniam jaunimui atrodytų ori?
„Mažiausiai turėtų būtu 1,5 tūkst. eurų per mėnesį, 2 tūkst. eurų tam, kad lietuviai galėtų normaliai gyventi, dar ir pakeliauti“, „kadangi tokia katastrofinė situacija, tai bent jei 100 eurų būtų didesnė, tai jau būtų rezultatas“, „800 eurų“, „galbūt 700 eurų“, „1 tūkst. eurų“, – vardijo gatvėje apklausti jauno amžiaus praeiviai.
Vis dėlto didžioji dalis apklaustųjų abejojo, ar valstybė jiems sulaukus pensijos sugebės mokėti pakankamas pensijas. Tad ne vienas apklaustasis svarsto apie taupymą pensijai savarankiškai arba jau taupo antros ir trečios pakopos pensijų fonduose.
Įdarbinamos palūkanos atneša didžiulį prieaugį
D. Kolmatsui teigė, kad nors kaupti trečios pakopos pensijoje negali būti per vėlu, vis dėlto daugiausiai laimi pradedantys kuo anksčiau, o ypač daug išlošti gali jaunimas. „Laikas yra viena svarbiausių sąlygų, lemiančių, kiek sukaupsime ateičiai, todėl apie pensiją reikia pagalvoti iškart pradėjus dirbti“, – sakė specialistė.
Pasak jos, tai geriausiai iliustruoja sudėtinių palūkanų ir periodinio investavimo efektas.
„Rekomenduojame pradėti kaupti pensijų fonduose kaip galima anksčiau, nes tada pradeda veikti sudėtinių palūkanų efektas. Jo esmė ta, kad investavimo pradžioje palūkanos uždirbamos nuo tų pinigų, kuriuos žmogus yra įmokėjęs į sąskaitą, tačiau kuo jis ilgiau kaupia, palūkanas uždirba ir jau gautos palūkanos, – aiškino ekspertė. – Ir jei pažiūrėsime investicijų grafikus, kur žmogus reguliariai kaupia 40 metų, visą laiką uždirbdamas stabilias palūkanas, matysime, kad tai, ką jis realiai sumokėjo, gali sudaryti tik apie trečdalį galutinio rezultato. O visa kita – investicinis prieaugis“.
Sakykime, kad asmuo investavo 1 tūkst. eurų, o vidutinės metinės palūkanos, atskaičius mokesčius, siekia 5 proc., tai po 10 metų žmogus savo sąskaitoje turės 1 630 eurų, po 20 metų – 2 650 eurų, po 30 metų – 4 320 eurų, o po 40 metų – 7 040 eurų.
„Toks pavyzdys geriausiai rodo šį efektą, nes matyti, kad kuo ilgesnį laiką taupai, tuo daugiau tau uždirba pačios palūkanos. Tuo tarpu tokio efekto nepavyks pasiekti žmogui, kuris nusprendė kaupti likus tik keleriems metams iki pensijos“, – konstatavo pašnekovė.
Žinoma, kiek uždirbs pačios palūkanos priklauso ne tik nuo metų trukmės, bet ir realios situacijos rinkose – kilimų, kritimų, taip pat palūkanų dydžio. Be to, skaičiuojant galimą būsimą uždarbį, reikia nepamiršti, kad rinkos nuolat svyruoja, o pinigų vertei įtakos turi ir infliacija.
Periodinis investavimas leidžia išvengti emocinių sprendimų
Dar vienas svarbus momentas yra periodinio investavimo privalumas. Paprastas pavyzdys rodo, kad kuo ilgiau kaupiame ir investuojame tomis pačiomis sąlygomis, tuo daugiau galime tikėtis sukaupti.
Grafikas rodo, kad kaupiant po 100 eurų kas mėnesį, investuojant sukaupta galutinė suma, esant toms pačioms sąlygoms (vidutinė metinė investicinė grąža – 5 proc., nevertinant galimų rinkos svyravimų), per 40 metų būtų net 3,7 karto didesnė nei per 20 metų, o palyginus kaupimą 20 ir 30 metų, šis skirtumas būtų daugiau kaip dvigubas*.
Periodinis investavimas lemia, kad bus investuojama ir rinkoms nukritus, o tai reiškia – perkama gera kaina, tokiu būdu daugiau uždirbant ilgalaikiu laikotarpiu, kai rinkos atsigaus. Be to, jei renkamasi investuoti periodiškai, tai leidžia išvengti ir emocinių sprendimų laikinai krentant rinkoms.
Pasak D. Kolmatsui, jei kaupiama antros pakopos pensijų fonduose, į juos įmoka pervedama kas mėnesį. Tuo tarpu pasirinkus trečios pakopos fondą, periodinį investavimą patogiausia užsitikrinti pasitelkus e. sąskaitą, kuri leis nepamiršti kas mėnesį pervesti tam tikros sumos.
Daugiau galimybių planuoti
Ekspertai rekomenduoja, kad žmogus galėtų pakankamai gerai gyventi senatvėje, jis turėtų gauti apie 80 proc. ligtolinio darbo užmokesčio. Akivaizdu, kad tokios pajamos pensijoje neatsiras automatiškai, tad planavimo įgūdžius reiktų ugdytis kaip galima anksčiau.
D. Kolmatsui atkreipia dėmesį, kad kuo vyresnis yra žmogus, tuo didesnę dalį pajamų jam reikia atsidėti pensijai. Štai ekspertai žmogui iki 30 metų rekomenduoja atidėti 10 proc. uždirbamų pajamų, nuo 30 metų – apie 15 proc. pajamų, o pradėjus kaupti pensijai virš 40 metų, gali neužtekti ir penktadalio atlyginimo tam, kad pavyktų užsitikrinti orią pensiją.
Pradėję galvoti apie kaupimą ne vienas susiduriame ir su tuo, kad neturime patirties, kaip tai daryti. Čia pagelbėti gali pensijų fondai, kur didžioji darbo dalis jau padaryta profesionalų: fondai veikia pagal apibrėžtą strategiją ir siekia uždirbti kuo didesnę grąžą, be to, jie suskirstyti į kategorijas pagal rizikingumą.
Jauniems žmonėms rekomenduojama investuoti į akcijų pensijų fondus, o su amžiumi – didinti konservatyvių investicijų į obligacijas dalį – tai leidžia išvengti didesnių svyravimų ir išsaugoti sukauptą kapitalą prieš išeinant į pensiją. Fondą rekomenduojama rinktis įvertinus pensijų fondo ilgalaikius rezultatus, kuriuos kas ketvirtį skelbia Lietuvos bankas, rizikingumą bei mokesčius.
Svarbi informacija
Investicijos į pensijų fondus yra susijusios su investicine rizika. Investicijų vertė gali ir kilti, ir kristi, Jūs galite atgauti mažiau nei investavote. Valdymo įmonė negarantuoja investicijų pelningumo. Prieš priimdami sprendimą investuoti, turite susipažinti su taikomais atskaitymais (mokesčiais), fondo taisyklėmis ir kitais dokumentais, kuriuos galite rasti čia.
Asmenims, dalyvaujantiems II pakopos pensijų kaupimo sistemoje, valstybinio socialinio draudimo senatvės pensija yra proporcingai mažinama įstatymų nustatyta tvarka. Sudaryta II pakopos pensijų kaupimo sutartis negalės būti nutraukta, išskyrus pirmą kartą sudarytą II pakopos pensijų kaupimo sutartį, kurią dalyvis turi teisę vienašališkai nutraukti per 30 kalendorinių dienų nuo šios sutarties sudarymo, apie tai raštu pranešęs pensijų kaupimo bendrovei.
*Skaičiavimai yra pagrįsti teoriniais modeliais juose nurodytomis sąlygomis, ir tokios prognozės nėra patikimas būsimų rezultatų rodiklis. Skaičiavimai grafikuose atlikti šia skaičiuokle.
