Nors norint senatvei sukaupti pakankamą pensiją, rekomenduojama pasitelkti ne tik antros, bet ir trečios pakopos fondus, visgi tai daro dar nedaugelis. Lietuvos banko duomenimis, pernai metų pabaigoje kaupiančių antros pakopos pensijų fonduose buvo 1,29 mln., tuo tarpu trečioje pakopoje – vos 57,8 tūkst. dalyvių.
Kita vertus, kaupimas šioje pakopoje išsiskiria lankstumu, o šalies gyventojai neretai nežino šių fondų suteikiamų galimybių.
Kaip kaupti pasirenki pats
„Šiandien akivaizdu, kad siekiant užsitikrinti orią senatvę, būtina taupyti papildomai. Šią galimybę suteikia trečios pakopos pensijų fondai, kuriuose gyventojai gali kaupti neribodami nei fondų, nei bendrovių skaičiaus, pervesdami į juos savo pasirinktą sumą, o kaupiant šiuose fonduose taikoma mokestinė lengvata. Vis dėlto aišku, kad informacijos apie šiuos fondus trūksta, nes susiduriame ir su įvairiais mitais“, – sakė „INVL Asset Management“ pensijų fondų ir mažmeninių pardavimų padalinio vadovė dr. Dalia Kolmatsui.
Pasak jos, tenka susidurti su nuomone, kad trečios pakopos pensijų fonduose kaupti galima tik dideles sumas, be to, kad kaupiant reikia prisiimti nuolatinio kaupimo įsipareigojimus.
„Norime sugriauti šį mitą ir pabrėžti, kad tai yra itin lankstus ir dėl to daugumai aktualus papildomo kaupimo būdas. Nuo šiol siūlome rinktis net iš dviejų tipų trečios pakopos pensijų fondų“, – sakė D. Kolmatsui.
Pristato naujo tipo pensijų fondus
Nuo birželio 14 dienos pristatomi naujo tipo „INVL Asset Management“ trečios pakopos pensijų fondai sukurti pakeitus iki šiol veikusių INVL pensijų fondų taisykles ir pavadinimus, kurie įsigalioja būtent šią dieną.
„Naujo tipo fondai išsiskiria pavadinimais – „INVL drąsus“, „INVL apdairus“ ir „INVL stabilus“. Be to, jie suteikia galimybę kaupti „čia ir dabar“, tam skiriant kad ir minimalias sumas kiekvienam patogiu laiku. Siekiame, kad kaupimas būtų dar prieinamesnis, todėl šiuose fonduose netaikomas įmokos mokestis“, – sakė D. Kolmatsui.
Naujo tipo fondų pavadinimai nurodo fondo rizikingumą. „INVL drąsus“ (iki šiol vadinosi „INVL III akcijų“) investuoja į akcijas, „INVL apdairus“ (iki šiol vadinosi „Swedbank papildomos pensijos fondas“) po trečdalį lėšų nukreips į akcijas, obligacijas bei nekilnojamąjį turtą, o „INVL stabilus“ (iki šiol vadinosi „INVL Stabilo III 58+“, toliau veiks abiem šiais pavadinimais) investuoja į obligacijas.
Atnaujinus taisykles, naujo tipo fonduose supaprastinti atskaitymai – netaikomi įmokos, sėkmės mokesčiai, fonduose „INVL drąsus“ ir „INVL apdairus“ taikomas 1,5 proc., o fonde „INVL stabilus“ – 1 proc. turto valdymo mokestis
Taip pat ir toliau veikia pensijų fondai „INVL Extremo III 16+“ ir „INVL Medio III 47+“, „INVL Stabilo III 58+“ (fondas veikia ir pavadinimu „INVL stabilus“), labiau tinkami norintiems kaupti gyvenimo ciklo principu, reguliariai mokant įmokas. Šių fondų pavadinimai nurodo rekomenduojamą kaupiančiųjų amžių. „INVL Extremo III 16+“ ir „INVL Medio III 47+“ fondų taisyklės nuo birželio 14 dienos papildytos minimaliu startiniu mokesčiu, o šie fondai taiko savo turto klasėse mažiausią rinkoje valdymo mokestį – 0,8 proc.
Įmokas į trečiąją pakopą galima ir dovanoti
Nors trečios pakopos pensijų fondai veikia nuo 2004 metų, bet kuo jie skiriasi nuo antros pakopos pensijų fondų, kaip jie veikia ir kodėl juose aktualu kaupti žino nedaugelis.
„Kaupti ir antrojoje, ir trečiojoje pakopoje rekomenduojame norint pensijoje priartėti prie 80 proc. ligtolinių pajamų. Nors kiekvieno iš mūsų situacija yra skirtinga, visgi taupymui trečios pakopos fonduose rekomenduojama skirti apie dešimtadalį pajamų“, – sakė D. Kolmatsui.
Jos teigimu, konkrečią įmokų sumą kiekvienam gyventojui paskaičiuoti gali INVL klientų konsultantai, pasitelkę skaičiuoklę ir įvertinę kaupiančiojo amžių, pajamas, kaupimo laikotarpį, toleruojamą riziką, siekiamą gauti pensiją ir kitus svarbius aspektus.
Ji taip pat pabrėžė, kad trečios pakopos pensijų fonduose kaupti gali visi šalies gyventojai, nepriklausomai nuo to, ar jie kaupia antroje pakopoje, ar turi draudžiamųjų pajamų. Be to, įmokas į šiuos fondus gali pervesti ir pats gyventojas, ir jo artimieji, ir draugai, ir darbdavys. O fondų ir bendrovių, kuriuose gali kaupti gyventojas, skaičius neribojamas.
„Be to, gyventojas gali prireikus išmokas pasiimti anksčiau, gali gauti dalinę išmoką, o sulaukęs pensijos gali gauti išmokas pageidaujamu būdu“, – pastebėjimais dalijosi specialistė.
„Nedaugelis žino, kad įmokas į trečios pakopos pensijų fondą galima dovanoti – pakanka žinoti fondo, kuriame kaupia žmogus, sąskaitos numerį ir jo trečios pakopos pensijų sutarties numerį (kaupiant INVL). Tuo tarpu tai būtų ilgalaikė ir originali dovana“, – sakė D. Kolmatsui.
Taikoma GPM lengvata
Pasak jos, svarbiausia, kad sprendimus dėl įmokų į trečios pakopos fondus dydžio, dažnumo, periodiškumo, pasirinktų fondų skaičiaus priima pats gyventojas, o tai reiškia, kad jis gali įmokoms skirti kad ir po kelis eurus arba pasitelkti elektroninę sąskaitą, kuri leis paprastai periodiškai investuoti.
Be to, įmokoms į trečios pakopos pensijų fondus taikoma gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata – deklaruojant pajamas galima susigrąžinti iki 15 proc. į šiuos fondus įmokėtos sumos. GPM lengvata taikoma už save, sutuoktinį ar vaikus (iki 18 metų ir vyresnių neįgalių vaikų) sumokėtoms įmokoms į trečios pakopos pensijų fondus, taip pat kitoms apmokestinamąsias pajamas mažinančioms išlaidoms, kurių bendra suma per metus neviršija 2 000 eurų ir 25 proc. gyventojo metinių apmokestinamųjų pajamų.
Tiesa, esant reikalui, lėšas iš šių fondų galima išsiimti ir nesulaukus pensinio amžiaus. Svarbu žinoti, kad norint pasinaudoti GPM lengvata ir nemokėti 15 proc. GPM nuo išmokamų lėšų, reikėtų kaupti ne mažiau kaip 5 metus ir lėšas iš pensijų fondų atsiimti ne anksčiau kaip likus 5 metams iki valstybinei socialinio draudimo pensijai gauti nustatyto pensinio amžiaus.
Lietuvos bankas skaičiuoja, kad praėjusių metų pabaigoje šalyje veikė 12 papildomo savanoriško pensijų kaupimo arba trečios pakopos pensijų fondų.
Trijų pakopų pensijų sistema
Dar 2004 metais sukurtoje šalies trijų pakopų pensijų sistemoje taip pat yra pirmoji ir antroji pensijų kaupimo pakopos.
Pirmojoje pensijų pakopoje, kuri dar yra vadinama „Sodros“, dalyvauja visi dirbantieji ir mokantieji mokesčius. „Ji išsiskiria tuo, kad joje lėšos nėra kaupiamos tiesiogine prasme, nes pensijos yra mokamos iš tuo metu surinktų mokesčių, kuriuos sumoka dirbantieji, – kalbėjo pašnekovė. – Taip pat labai svarbu, kiek tuo metu šalyje yra pensininkų“.
„Iš valstybės gaunama pensija gaunantiems mažesnes pajamas asmenims gali užtikrinti apie 40-50 proc. turėtų pajamų. Jei kalbame apie didesnes pajamas gaunančius žmones, tai gali būti apie 30 proc. turėtų pajamų. Taigi, žmogus gali būti įpratęs gauti tam tikras pajamas, o išėjus į pensiją jos gali mažėti du ar net tris kartus“, – skaičiavo D. Kolmatsui.
Kalbėdama apie antrą pakopą, kuri Lietuvoje įvesta 2004 m., D. Kolmatsui pastebėjo, kad ji susijusi su valstybės dalyvavimu. Daugelis pasaulio valstybių susiduria su panašia problema, kai dėl gyventojų senėjimo kyla grėsmė pensijų sistemai, jei valstybės moka pensijas iš einamųjų įmokų. Todėl šalys įveda naują pakopą, kur gyventojai kaupia pinigus savo pensijai atskirai.
„Dabar turime sprendimą, kai gyventojai papildomai kaupia antros pakopos pensijų fonduose „minimaliai“ arba „maksimaliai“. Jei pasirinktas pirmasis variantas, žmogaus pensijai kaupti fonde skiriama įmoka iš „Sodros“, siekianti 2 proc. nuo jo atlyginimo „ant popieriaus“. Jei antrasis, prie šios sumos pridedami ir 2 proc. nuo užpraeitų metų šalies vidutinio atlyginimo bei 2 proc. asmeninė įmoka nuo darbo užmokesčio, neatskaičius mokesčių. Šios lėšos yra atidedamos asmens ateičiai, ir tai jau yra žmogaus pinigai. Juos jis turi savo pensijų sąskaitoje, kur pinigai toliau investuojami. Jei gyventojui kas nors nutinka, šiuos pinigus gali paveldėti artimieji“, – kalbėjo ekspertė. Taip pat, kaupiant antros pakopos pensijų fonde, tam tikra dalimi mažėja pirmos pakopos pensija.
Šiuo metu kaip tik diskutuojama apie kaupimo antroje pakopoje pakeitimus, kuriuos pristatė Vyriausybė, apimančius tiek kaupimo formulę, tiek principus. Tarp jų numatyta ir galimybė keisti kaupimo būdus. Tačiau D. Kolmatsui pataria gerai pagalvoti, jei gyventojas svarsto pasitraukti iš antros pakopos kaupimo.
Pasak jos, kaupti ir toliau antroje pakopoje reikėtų, nes dėl demografinių tendencijų, kuo toliau, tuo labiau „Sodrai“ bus sudėtingiau užtikrinti pakankamų senatvės pensijų mokėjimą: „Tikriausiai nė vienas žmogus nenorėtų likti pensijoje su trečdaliu savo pajamų. Todėl savo būsimais finansais reikia pradėti rūpintis jau dabar“. 2018 m. balandį „Sodros“ pensija turint būtinąjį stažą siekė beveik 323 eurus.
Svarbu žinoti
Investicijos į pensijų fondus yra susijusios su investicine rizika. Investicijų vertė gali ir kilti, ir kristi, Jūs galite atgauti mažiau nei investavote. Valdymo įmonė negarantuoja investicijų pelningumo. Prieš priimdami sprendimą investuoti, turite susipažinti su taikomais atskaitymais (mokesčiais), fondo taisyklėmis ir kitais dokumentais, kuriuos galite rasti čia.
Asmenims, dalyvaujantiems II pakopos pensijų kaupimo sistemoje, valstybinio socialinio draudimo senatvės pensija yra proporcingai mažinama įstatymų nustatyta tvarka. Sudaryta II pakopos pensijų kaupimo sutartis negalės būti nutraukta, išskyrus pirmą kartą sudarytą II pakopos pensijų kaupimo sutartį, kurią dalyvis turi teisę vienašališkai nutraukti per 30 kalendorinių dienų nuo šios sutarties sudarymo, apie tai raštu pranešęs pensijų kaupimo bendrovei.
