Kadangi palūkanas už paskolą banke paprastai sudaro dvi dalys – pastovioji (banko taikoma marža) ir kintamoji (bazinė palūkanų norma) – paskolos valiutos pasirinkimas lemia ir mokamų palūkanų dydį. Priimant sprendimus reikia atsižvelgti ir į kitas svarbias aplinkybes: palūkanų normos pasikeitimo galimybę, galimą valiutų kurso pokytį, papildomas išlaidas, susijusias su valiutos konvertavimu ar sutarties keitimu.
Imant paskolą litais bazinė palūkanų norma yra skaičiuojama atsižvelgiant į VILIBOR, vidutinę tarpbankinę palūkanų normą, kurią taikant Lietuvoje veikiantys bankai yra pasiruošę skolinti lėšas vienas kitam. Skolinantis eurais bazinę palūkanų normą sudaro EURIBOR – euro zonoje veikiančių bankų tarpbankinė palūkanų norma.
VILIBOR ir EURIBOR faktiškai rodo investuotojų pasitikėjimą konkrečia valiuta ir ekonomika, tad EURIBOR norma paprastai yra mažesnė už VILIBOR. Lietuvos ekonomikos pakilimo metais vidutinės tarpbankinės palūkanų normos euro ir lito zonose buvo beveik išsilyginusios, vėliau VILIBOR padidėjo, pastaruoju metu vėl sumažėjo ir po truputį artėja link EURIBOR.
Būsto kreditavimo atveju Lietuvoje daugiau ir dažniau skolinamasi eurais. Pagrindinė tokio pasirinkimo priežastis – palankesnė bazinė palūkanų norma. Paprastai, kokią paskolos valiutą pasirinkti, įvertina ir nusprendžia pats žmogus, tačiau tradicinėje bankininkystėje rekomenduojama skolintis ta valiuta, kuria gaunamos pajamos. Tai pats paprasčiausias būdas subalansuoti savo pinigus ir įvertinti realias finansines galimybes.
Sudaręs sutartį žmogus paskolą turi grąžinti ta valiuta, kuria ji yra suteikta, t. y. jei paskola suteikta eurais, ją ir reikės grąžinti eurais. Jei lietuvis pasiėmė paskolą eurais (o dažnas savo darbo užmokestį gauna litais), kas mėnesį turi iš banko pirkti eurų ir grąžinti paskolą išduotą eurais. Jei euro ir litų santykis pasikeistų, pvz., euras pabrangtų lito atžvilgiu – tektų brangiau mokėti už euro valiutos įsigijimą. Paprasčiau tariant, VILIBOR palūkanų norma yra aukštesnė, bet ji panaikina riziką dėl galimo valiutų kurso pasikeitimo. Imant paskolą eurais, kintamosios palūkanos yra mažesnės, tačiau išlieka valiutų kurso rizika bei prisideda valiutos konvertavimo kaina. Norint pakeisti turimos paskolos valiutą iš vienos į kitą, reikėtų atvykti į banką ir kreiptis į specialistus.
Kaip keičiama paskolos valiuta?
Kadangi Lietuvoje lito ir euro kursas yra fiksuotas, klientui pakeitus paskolos valiutą iš litų į eurus, paskola bus konvertuota buhalteriniu kursu, o klientas paskolą turės grąžinti banke galiojančiu lito/euro kursu. Realią naudą klientas gali pajusti tik dėl pasikeitusios paskolos palūkanų bazės, kuri, pavyzdžiui, šiandien yra:
6 mėn. VILIBOR – 2,14 proc.
6 mėn. EURIBOR – 1,015 proc.
Tad jei klientas turi 100 000 litų paskolą, kurios valiuta litai ir ją konvertuoja į eurus, dėl kintančios palūkanų bazės (nevertinant banko taikomos maržos dydžio) įmoka bankui sumažėtų 51,96 Lt (nuo 514,26 Lt/ mėn. iki 462,30 Lt/mėn.)*.
Galvojančiam keisti paskolos valiutą vertėtų atkreipti dėmesį į tai, kad atliekant palūkanų bazės ar paskolos valiutos keitimą bankas gali iš naujo įvertinti individualią kliento situaciją ir priklausomai nuo jos pakeisti paskolos maržą, kuriai poveikį daro tiek pasaulio, tiek Lietuvos ekonomikos situacija. Svarbus veiksnys, nustatant banko maržą, yra ir, pavyzdžiui, paties kliento kredito istorija, lojalumas.
* Skaičiavimuose naudotos prielaidos: Paskolos gražinimo metodas – anuitetas, terminas – 20 metų. Imta 6 mėn. VILIBOR ir 6 mėn. EURIBOR ( duomenys 2010-06-21 dienos).
