Iš pirmo žvilgsnio atrodo, kad sudaryti naują terminuotojo indėlio sutartį, kai nėra mokamos metų palūkanos, yra neracionalu.
Visgi atsakymas nėra toks vienareikšmis, kaip atrodo. Svarstant, racionalu ar neracionalu dabar dėti terminuotuosius indėlius, vertėtų atskirai kalbėti apie tuos indėlius, kai į indėlio sąskaitą padedami grynieji pinigai, ir tuos, kai pinigai į terminuotojo indėlio sąskaitą pervedami iš kitos (neterminuotųjų indėlių) sąskaitos.
Racionalu, jei bankui patikime pasaugoti grynuosius
Tarkime, žmogus turi grynųjų pinigų ir nori juos padėti į banką, pavyzdžiui, dėl to, kad, jo nuomone, banke pinigus laikyti saugiau negu namuose. Jis gali rinktis, ar pinigus dėti į terminuotojo indėlio, ar į banko sąskaitą, pavyzdžiui, mokėjimo kortelės.
Kai kuriems žmonėms tokių apribojimų reikia, kad taupyti numatytų pinigų, laikomų banko sąskaitoje, neišleistų nejučia.
Jei jis turi ketinimų po kurio laiko ir pasiimti grynuosius, tai, pagal kai kurių bankų taikomą tvarką iš terminuotojo indėlio sąskaitos grynaisiais padėtus pinigus galima paimti be jokių banko mokesčių, o pasiimant iš kitos sąskaitos teks sumokėti grynųjų pinigų paėmimo mokestį. Todėl tokiu atveju naudingiau dėti terminuotąjį indėlį.
Racionalu, jei padeda kontroliuoti išlaidas
Jei žmogus turi pinigų banko sąskaitoje, pervesti pinigus į terminuotojo indėlio sąskaitą, kai metų palūkanų norma yra nulis procentų, ekonomine prasme atrodytų neracionalu.
Pati pinigų pervedimo operacija kainuoja – tai laiko, darbo (atlikti finansinę operaciją internetu) sąnaudos, o jei dar pradėsime skaičiuoti elektros, mobiliųjų duomenų perdavimo sąnaudas... Jei prireiktų pasiimti šiuos pinigus, kol terminas dar nesuėjęs, reikėtų nutraukti sutartį, o tai vėl susiję su laiko ir darbo sąnaudomis.
Bet tai, ką ekonomistai vadina sąnaudomis, patys indėlininkai galėtų pavadinti nauda. Kai kuriems žmonėms tokių apribojimų reikia, kad taupyti numatytų pinigų, laikomų banko sąskaitoje, neišleistų nejučia. Arba tam, kad galėtų dar kartą pagalvoti prieš nutraukdami sutartį, reikalingos ar ne vienos ar kitos spontaniškai atsiradusios išlaidos.
Vadinasi, žmonėms, kurie suvokia savo silpnybę – išleisti pinigų daugiau, negu reikia, ir nebūtinai patiems reikalingiausiems dalykams, terminuotasis indėlis net ir tada, kai už jį nemokamos jokios palūkanos, yra apgalvotas pasirinkimas, kuris pirmiausia leidžia sudrausminti save
Julita Varanauskienė yra SEB banko šeimos finansų ekspertė
