Technologijos leidžiančios kaupti ir analizuoti didžiuosius duomenis (angl. – big data) pasaulyje naudojamos vis daugiau gyvenimo ir verslo sričių, tad neišvengiamai į jas gręžiasi ir draudimo sektorius. Jo veikla šiuo metu daugiausia remiasi klasikiniu rizikos vertinimo modeliu – aktuarai, nagrinėdami praeityje sukauptus duomenis, gali įvertinti kliento riziką ir pateikti jam draudimo pasiūlymą. Šio veiklos modelio pokyčius ateityje gali nulemti technologijos, leidžiančios kaupti ir analizuoti didžiuosius duomenis, ir taip susieti rizikos vertinimą su klientų elgsena realiu laiku.
Telematika jau keičia automobilių draudimą
Kai kurios automobilius draudžiančios kompanijos savo praktikoje jau pradeda naudoti telematikos technologiją – ją įdiegus automobilyje realiu laiku renkami duomenys apie asmens vairavimo stilių. Jie nuotoliniu būdu siunčiami draudimo kompanijai, kuri, atlikusi analizę apie stabdymo staigumą, leistino greičio laikymąsi ir kitus faktorius, gali dar geriau suprasti asmens vairavimo įpročius ir tiksliau nustatyti jo rizikos profilį.
Tokia technologija suteikia vairuotojams prieigą prie individualiai jiems pritaikytų draudimo pasiūlymų – principas „mokėk, jei vairuoji“ keičiamas į „mokėk tiek, kaip vairuoji“. Vadinasi, atsargiems, kelių eismo taisyklių besilaikantiems vairuotojams, gali būti pasiūlytas jų elgseną kelyje atitinkantis automobilio draudimas. Toks modelis plačiausiai pradedamas taikyti Italijoje, kur įprasta Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės (TPVCA) privalomojo draudimo kaina metams svyruoja apie 500-700 eurų. Tačiau telematikos technologija pavyzdingai vairuojančiam asmeniui šią kainą gali sumažinti bent keliais šimtais eurų.
Tiesa, taikyti šią technologiją tiek draudimo kompanijoms, tiek ir jų klientams kol kas apsimoka tik tose šalyse, kur TPVCA privalomojo draudimo kainos yra perkopusios 200-300 eurų, nes automobilyje sumontuoti ir palaikyti reikalingą įrangą, realiu laiku sekančią vairuotojo veiksmus, kainuoja apie 100 eurų.
Išmanieji skaitikliai sumažins riziką namuose
Kaip parengtoje apžvalgoje skelbia organizacija „Insurance Europe“, pažangios technologijos po truputį žengia ir į būsto draudimo sritį. Išmanieji skaitikliai ateityje žmonėms suteiks galimybę ne tik įsigyti draudimą su individualiai pritaikytomis sąlygomis, bet ir draudikams padės geriau apskaičiuoti riziką.
Specialūs išmanieji matuokliai, įrengti būstuose, galės fiksuoti elektros energijos vartojimo įpročius, nes dalis nuostolių būstuose patiriami dėl nesaugaus elektros įrenginių naudojimo. Modernios technologijos draudikams leis įvertinus būsto gyventojų įpročius pasiūlyti individualiai pritaikytą turto draudimą. Įprastai turto draudimo įmokos apskaičiuojamos nustačius būsto vertę, gyvenamosios vietos nusikalstamumo lygį ar su gamtos stichijomis susijusių įvykių tikimybę.
Be to, didžiųjų duomenų analizė draudikams taip pat padės teikti geresnius prevencijos patarimus, susijusius su potvyniais ir kitomis gamtos stichijomis. Naudojant didelius duomenų kiekius, vartotojai galės būti informuojami apie priemones, galinčias užkirsti kelią žaloms.
Nauda ir vartotojams, ir draudikams
Į draudimo sritį, „Insurance Europe“ duomenimis, ateina ir tokios technologijos, kurios gali pasiūlyti prevencinių priemonių taikymą sergantiesiems lėtinėmis ligomis – diabetu ar koronarine širdies liga. Įrenginys, kurį asmuo nuolat nešiotųsi su savimi, leistų draudikams stebėti jo sveikatą, o išanalizavus surinktą informacijos – pateikti asmeniškai pritaikytų pasiūlymų ir patarimų, kaip pagerinti gyvenimo būdą. Taip asmenys yra supažindinami su priemonėmis, kurių pagalba gali ne tik sumažinti susirgimų riziką, bet ir kontroliuoti medicinines išlaidas.
Visų išvardytų technologijų pritaikymas ateityje žada didelius pokyčius tiek kasdieniame gyvenime, tiek ir draudimo sektoriuje. Draudimo bendrovėms tai suteiks galimybę pasiūlyti patrauklesnius ir naudingesnius draudimo produktus ir patarimus, atsižvelgiant į žmonių elgseną ir gyvenimo būdą.
Linas Laugalis yra „Compensa Vienna Insurance Group“ Produktų ir rizikos vertinimo departamento vadovas.
