Поэтому, кто знает, слушает ли каждый третий житель Литвы уверения, что нужно откладывать дополнительно на свою старость. Им уже сейчас, а не когда-нибудь в будущем приходится считать каждый цент и покупать только самые необходимые продукты и услуги.
По словам экономиста Ромаса Лазутки, люди думают о своем будущем, однако для нуждающихся будущее – это настоящее.
«Многие получают слишком маленький доход, чтобы еще откладывать. Для многих жителей стали бы проблемой неожиданно появившиеся платежи, которые превысили бы черту нищеты (на одного человека – около 700 литов)», - сказал Р.Лазутка еженедельнику 15min.
Нечего копить
В пенсионных фондах второй ступени копят около 80% трудящихся. Почему так много? Потому, что на эти платежи не нужно выделять дополнительные деньги – на счета людей в пенсионных фондах второй ступени государство переводит часть налогов Sodra (Фонд социального страхования).
Но копить свои деньги может далеко не каждый. В пенсионных фондах третьей ступени накоплено чуть более 100 млн. литов, договоры о страховании жизни в Литве подписали всего 10% жителей.
«Возможности людей ограничены. Опросы говорят о том, что люди не копят, потому что нет ничего. У остальных, которые копят, нет достаточного количества денег, чтобы выбрать различные способы накопления», - сказал 15min Артурас Бакшинскас, глава Литовской ассоциации предприятий по страхованию жизни.
Люди думают о будущем – на год вперед, на несколько лет, но не на несколько десятков лет.
Не у всех жителей Литвы есть сбережения на черный день, поэтому они не копят на старость. Люди, получающие небольшой доход, чаще предпочитают не подписывать договоры с пенсионными фондами и страховыми компаниями, обязуясь постоянно вносить определенные платежи (разрыв договора влечет за собой убытки, люди теряют большую часть уже заплаченных денег – прим. ред.), а хранить вклады в банках.
«Люди думают о будущем – на год вперед, на несколько лет, но не на несколько десятков лет. (…) В банке вклад ликвидный, в пенсионный фонд или страховую компанию деньги нужно вкладывать надолго, если хотите получить налоговые льготы», - сказал Р.Лазутка.
По его словам, у людей есть законные ожидания, что в старости о них позаботится государство. Так во всех развитых странах. Кое-где, где соотношение пенсии и зарплаты больше, чем в Литве, копить дополнительно не спешат. А жители, которые копят дополнительно, всегда получают неплохой доход.
«В западных странах люди больше копят, но они тоже не отдают последний кусочек – копят те, кто больше зарабатывает», - сказал Р.Лазутка.
А те, кто зарабатывает больше, могут копить различными способами.
Деньги до востребования
Один из способов накопления – пенсионный фонд третьей ступени. Житель, подписавший договор и заплативший минимальный взнос (50-100 литов), не обязан периодически переводить деньги в пенсионный фонд – он может платить, когда хочет и сколько хочет.
Государство поощряет такое накопление, предоставляя жителям право на льготный подоходный налог. Однако, если жителю вдруг понадобятся его деньги, он может их забрать, теряя лишь льготу.
«Вы можете забрать эти накопленные средства и раньше, но тогда нужно вернуть государству полученную выгоду от налогов. Если вы заберете деньги, выйдя на пенсию, никакие налоги возвращать не надо будет. Накопленную сумму, выйдя на пенсию, вы сможете забрать сразу, можете и за несколько раз. Обязательств нет», - сказал Вайдотас Рукас, управляющий фондами Finasta Asset Management.
А те, кто копит в пенсионных фондах второй ступени, не может воспользоваться своими деньгами до выхода на пенсию.
Кроме того, если житель копит в пенсионном фонде второй ступени, а сбережения превышают 32 тыс. литов, все деньги сразу забрать нельзя – необходимо подписать договор о периодических платежах. Выплачиваемая таким образом пенсия, в отличии от пенсии Sodrа, не защищена от инфляции.
Нужно инвестировать тогда, когда все думают, что не стоит.
Лучше всего в пенсионный фонд третьей ступени переводить периодически, тогда уменьшается риск понести убытки.
«Если вы решили копить периодически, будьте твердым. Вы не можете думать так: ай, сейчас не хочу, кризис, думаю, сейчас плохое время, чтобы копить. Нужно инвестировать тогда, когда все думают, что не стоит. Лучше инвестировать периодически, потому что, например, если инвестируется в не очень благоприятное время (как в 2006-2007 гг.), периодическое инвестирование положительно влияет на результат, ведь рынки падают, а потом поднимаются», - сказал В.Рукас.
На третьей ступени пока что копят немногие жители, накопленная сумма едва превышает 100 млн. литов. По словам В.Рукаса, третью ступень отталкивает в сторону страхование жизни.
Универсальная копилка
Компании по страхованию жизни предлагают услугу накопления пенсий. Однако, по сути, и другие формы страхования жизни помогают накопить на старость.
По словам А.Бакшинскаса, популярно смешанное страхование – периодически переводишь определенную сумму денег в страховую компанию на свою старость, однако ты можешь надеяться на выплату и в том случае, если получишь травму, заболеешь и т.д.
Часть жителей договариваются со страховыми компаниями таким образом, что часть средств они могут забрать, например, когда ребенок будет поступать в ВУЗ, а остальное – когда выйдет на пенсию.
Человек сам может решить, кода перестать копить.
Поэтому мы обращаем внимание: люди, ежегодно пересматривайте свои договоры: возможно, вам нужны дополнительные риски, а может, от чего-то можно отказаться.
«Мы ориентируемся, что конец их накопления совпадет с предпенсионным возрастом. Похоже, как предварительная пенсия Sodrа – тогда, когда человек часто переходит на менее оплачиваемую работу, перестает копить и может получить дополнительные средства», - сказал А.Бакшинскас.
Финансовую защиту через страхование жизни можно обеспечит двумя способами – застраховывать риски без накопления или копить так, чтобы часть средств можно было использовать раньше.
«Часто выбирают более универсальный, смешанный вариант», - сказал А.Бакшинскас.
Конечно, страховые компании – это не благотворительные организации, возможность копить и в любое время забрать часть суммы стоит дополнительно.
«Поэтому мы обращаем внимание: люди, ежегодно пересматривайте свои договоры: возможно, вам нужны дополнительные риски, а может, от чего-то можно отказаться. Существуют одни риски у человека, у которого есть семья, и совсем другие, если у него ее нет. Ведь это стоит дополнительно. Некоторые страховки нужно выбирать в молодом возрасте, потому что это стоит дешевле. Я сам хотел несколько лет назад увеличить страховку, но для человека старшего возраста – мне уже шестой десяток пошел – риск стоит намного больше», - сказал А.Бакшинскас.
Разные риски
Инвестируя в частные пенсионные фонды, человек может выбирать, как он хочет инвестировать – консервативно или агрессивно.
Так же можно поступать, сотрудничая со страховыми компаниями – клиент может выбирать между накопительным и инвестиционным страхованием. В последнем случае риск и ответственность принимает клиент. А если выбирать накопительное страхование, предприятие предлагает соответствующие гарантированные проценты.
«В инвестиционном страховании гарантированных процентов нет, клиент может заработать больше. Но также может и понести убытки, - сказала Бригита Пошкувене, руководитель Отдела управления риском PZU Lietuva gyvybės draudimas. – Платежи страховой компании при администрировании и тех, и других договоров остаются те же самые, но в случае инвестиционного страхования дополнительно нужно платить посредникам».
Блага будущего ценят меньше, чем блага настоящего.
Человек, который копит на пенсию в компании по страхованию жизни, может делать взносы каждый месяц или реже. Если человек лишается работы и не может делать взносы, он может остановить свои платежи, пока не найдет новую работу, или вообще разорвать договор.
«Разрыв договора - чаще всего худший выход, потому что нужно вернуть средства, полученные при использовании налоговой льготы, заплатить за разрыв договора, и, самое главное, что в особенно трудное время ты лишаешься не только работы, но и всей страховой защиты, из-за чего семья становится еще больше финансово уязвимой. Чтобы избежать этого, компании предоставляют возможность клиентам забрать часть накопленного капитала, чтобы временно преодолеть финансовый кризис», - сказала Б.Пошкувене.
Блага будущего
«Блага будущего ценят меньше, чем блага настоящего. Неужели сейчас молодой человек не купит автомобиль, а отложит эти 5000 и будет копить? На этом и основываются проценты – их платят за то, чтобы человек не пользовался своими деньгами», - сказал Р.Лазутка.
Часть инвестируемых денег доверяют не банкам и не пенсионным фондам, а, например, покупают недвижимое имущество.
По словам Р.Лазутки, люди всегда придумывают, как о себе позаботиться. «И в советское время люди заботились о своей пенсии – кражи в колхозах и были заботой о своей личной жизни», - улыбнулся он.
