Žmonių duomenys apie sveikatą fiksuojami asmens medicininiuose dokumentuose, todėl draudimo įmonės juos gali nesunkiai patikrinti. Kitaip yra su priklausomybėmis nuo tabako, alkoholio ir narkotikų.
Ar gyvybės draudimu gali apsidrausti žmonės, turintys tokią priklausomybę? Draudimo brokerių bendrovės „Giantus draudimas“ vadovas Rytis Kriūnas sako, kad gali, tačiau draudimo sąlygos gali būti kitokios nei priklausomybės neturint, o neigiamas draudimo įmonės atsakymas irgi neturėtų nustebinti.
Informacijos apie priklausomybes geriau neslėpti
Pasak R.Kriūno, gyvybės draudimu galima apsidrausti turint priklausomybę nuo alkoholio ar narkotinių medžiagų.
Sudarant gyvybės draudimo sutartį, bus klausiama, ar žmogus turi kokią nors priklausomybę.
„Draudimo bendrovės apie apsidrausi norinčio žmogaus priklausomybę gali sužinoti tik tuo atveju jei priklausomybės faktas užfiksuotas asmens medicininiuose dokumentuose. Tačiau, sudarant gyvybės draudimo sutartį, bus klausiama, ar žmogus turi kokią nors priklausomybę. Žinoma, tai galima nuslėpti, tačiau, atsitikus draudžiamajam įvykiui ir paaiškėjus aplinkybei, kad priklausomybės faktas buvo nuslėptas, draudimo įmonė nuslėptą informaciją gali traktuoti kaip esminės informacijos, būtinos vertinant riziką prieš sudarant sutartį nuslėpimą, nes draudėjas bus pažeidęs ikisutartinę prievolę atskleisti esminę informaciją, būtiną rizikos vertinimui ir sprendimo priėmimui drausti vieną ar kitą riziką“, — aiškina R.Kriūnas.
Paaiškėjus, kad informacija apie priklausomybę buvo nuslėpta, išmoka gali būti sumažinta arba apskritai atsisakyta ją išmokėti.
Gali atsisakyti sudaryti sutartį
„Giantus draudimas“ vadovas sako, kad apie skirtingas sąlygas turintiems priklausomybę ir neturintiems gyvybės draudimo bendrovės viešai neskelbia, todėl norintis apsidrausti žmogus gali nesužinoti, kad sudaryti su juo gyvybės draudimo sutartį buvo atsisakyta būtent dėl turimos priklausomybės.
„Draudimo bendrovės tiesiogiai nesako ir nerašo, kad draudimo sąlygos turintiems priklausomybes ir jų neturintiems priklausomybių skiriasi, tačiau iš įvairių sveikatos klausimynų, kuriuos draudėjai pildo prieš sudarant sutartį, gavę atsakymą, kad žmogus turi priklausomybę, jos gali taikyti skirtingas sąlygas — didesnę draudimo įmoką ar mažesnę draudimo sumą, arba apskritai atsisakyti sudaryti sutartį. Tai yra įprasta praktika visame pasaulyje“, — kalba R.Kriūnas.
Pasak jo, draudimo sutartyje tiesiogiai nebus įvardinta, kad vienokios ar kitokios įmokos ar sąlygos taikomos todėl, kad žmogus turi priklausomybę. Taip pat mūsų draudimo įmonės kol kas neskelbia apie tai, kad taikytų skirtingas sąlygas asmenims, kurie dalyvauja vienoje ar kitoje žalos mažinimo programoje siekiant atsikratyti priklausomybės.
Skinasi kelią skirtingas žalos sveikatai vertinimas
Pasak R.Kriūno, rūkymo kaip atskiros priklausomybės gyvybės draudimo bendrovės Lietuvoje neišskiria — apie rūkymą būna tik klausimai sveikatos klausimyne sudarant sutartį.
Lietuvoje kol kas netaikomos skirtingos sąlygos draudėjams priklausomai nuo to, ar jie rūko, ar naudoja alternatyvius tabako gaminius. Lietuvos draudimo bendrovės kol kas netaiko ir mažesnių gyvybės draudimo įmokų metusiems rūkyti žmonėms.
Pasaulinė praktika rodo, kad daugelis draudimo bendrovių rūkantiems pritaiko didesnes gyvybės draudimo įmokas nei nerūkantiems, tačiau kai kuriose šalyse tarp draudimo įmonių jau skinasi kelią tiek nuolaidos draudimo įmokai metusiems rūkyti, tiek skirtingas didesnės ir mažesnės rizikos tabako gaminių vertinimas, ir, matyt, tik laiko klausimas, kada tai ateis į Lietuvą. Pavyzdžiui, kai kurios JAV draudimo bendrovės skirtingai traktuoja cigarečių ir cigarų rūkymo riziką sveikatai, jei surūkoma po vieną cigarą per savaitę ar rečiau. Kai kurios Jungtinės Karalystės draudimo bendrovės alternatyvius tabako gaminius pripažįsta kaip mažesnės rizikos produktus ir suteikia iki 15 proc. mažesnes įmokas perėjusiems nuo cigarečių prie kaitinamojo ar kramtomojo tabako, tuo tarpu klientai, apskritai metę rūkyti, gauna net iki 50 proc. nuolaidą gyvybės draudimo įmokai.
Nuolaidos nerūkantiems taikomos ir Vokietijoje. Pasak „Giantus draudimas“ vadovo, kai kuriose draudimo kompanijose rūkantiems žmonėms Vokietijoje gyvybės draudimo įmoka didėja 40 proc., o nerūkantiems ir turintiems aukštąjį išsilavinimą taikoma apie 40 proc. nuolaida.
