Nusprendus imti paskolą banke, pirmas ir svarbiausias žingsnis – realus savo finansinių galimybių įsivertinimas. Todėl prieš skolindamiesi:
1) Įvertinkite, kokio dydžio santaupas turite ir kiek reikės skolintis iš banko. Imant paskolą būstui įsigyti, privalote turėti ne mažiau kaip 15–30 proc. savų lėšų. Pavyzdžiui, Jūs ketinate įsigyti butą, kurio kaina 150 tūkst. Lt. Tokiu atveju, jei tai yra Jūsų pirma paskola ir pirmas įsigyjamas būstas, minimali pinigų suma, kurią Jūs turėtumėte būti sukaupęs pradiniam įnašui turėtų sudaryti apie 22,5 tūkst. Lt.
Žinoma bankas, atsižvelgdamas į perkamo ir įkeičiamo turto likvidumą bei įvertinęs Jūsų pajamas bei išlaidas, kredito istoriją, gali pareikalauti ir didesnio dalyvavimo nuosavomis lėšomis.
2) Apskaičiuokite, kokią dalį visų mėnesio pajamų sudarys kas mėnesį bankui mokama grąžinamos paskolos dalis kartu su palūkanomis. Šiuos skaičiavimus jums atlikti padės bet kuris banko specialistas. Vadovaujantis Lietuvos banko patvirtintomis Atsakingo skolinimo nuostatomis, visų įsipareigojimų dalis, mokama finansinėms institucijoms per mėnesį, turi neviršyti 40 proc. visų jūsų šeimos mėnesio grynųjų pajamų. Būtinai įvertinkite savo gaunamų pajamų stabilumą, jų kitimo tendencijas ir nesiskolinkite daugiau nei jums reikia.
3) Skaičiuodami savo finansines galimybes, būtinai įvertinkite esamas ir būsimas išlaidas. Labai svarbu, kad ir Jūs patys atsakingai įvertintumėte savo finansines galimybes, ypač tais atvejais, kai įsigyjamas didesnis nei turėjote arba nesutvarkytas, neįrengtas būstas.
Tokiais atvejais išaugs išlaidos būsto įsirengimui, baldams, o įsigijus didesnį būstą – ir komunalinių mokesčių išlaidos. Jeigu nusprendėte pradėti mokytis ar planuojate šeimos pagausėjimą, tai taip pat padidins jūsų išlaidas. Be to, bankui įkeistą nekilnojamąjį turtą reikės apdrausti visam paskolos laikotarpiui, o už draudimą reikės mokėti periodines įmokas.
4) Įvertinkite paskolos gražinimo laikotarpį ir pasirinkite labiausiai tinkamą paskolos grąžinimo būdą. Kuo ilgesnis paskolos grąžinimo terminas, tuo mažesnes mėnesio įmokas mokėsite bankui. Įprastai kreditai gali būti gražinami dviem būdais – anuitetų arba linijiniu:
Anuitetų būdu – paskolą ir palūkanas mokėsite lygiomis įmokomis kiekvieną mėnesį. Rinkdamiesi anuitetą, mokėsite mažesnes ir vienodas įmokas ir taip galėsite geriau planuoti savo šeimos biudžetą.
Linijiniu būdu – paskolą grąžinsite lygiomis dalimis, o palūkanas mokėsite už panaudotą paskolos dalį. Renkantis linijinį metodą, pirmosios įmokos bus didesnės, tačiau grąžinat paskolą jos nuolat mažės.
5) Paskolos valiuta. Jei pajamas gaunate kita valiuta nei paskola, patirsite papildomas konvertavimo išlaidas.
6) Pasiskaičiuokite, kiek jums kainuos su turto pirkimu ir banko paskola susijusių dokumentų įforminimas. Turėtumėte įsivertinti tokias išlaidas, kaip pirkimo-pardavimo sutarties patvirtinimas notarinėje kontoroje, nuosavybės įregistravimas Registrų centre, turto vertinimas ir turto draudimas, paskolos sutarties rengimo mokestis, turto įkeitimo bankui įregistravimas Centrinėje hipotekoje.
7) Prieš pasirašydami kreditavimo sutartį, susipažinkite su jos sąlygomis. Ypač atidžiai perskaitykite kredito sutarties nuostatas, nusakančias šias sąlygas: paskolos suma, palūkanų dydis, koks turtas turi būti įkeistas, kokias sąlygas įvykužius, bankas suteiks kreditą; įsipareigojimų bankui mokėjimo diena (kad mokėjimai vyktų laiku, visuomet patariame klientams pervesti pajamas į banką, kuriame turi finansinių įsipareigojimų ir pasirinkti tokią mokėjimo dieną, kuri artima atlyginimo gavimo dienai; paskolos grąžinimo pradžia (t.y. atidėjimo terminas) ir paskolos grąžinimo pabaiga; ar yra numatyta galimybė grąžinti kreditą anksčiau laiko, kokios yra tokio grąžinimo sąlygos ar yra numatyti mokesčiai; kokios baudos numatytos už sutartyje numatytų įsipareigojimų nevykdymą laiku.
Taigi pagrindinis banko patarimas – skolinkitės atsakingai, įvertinę savo galimybes grąžinti paskolą, o jeigu abejojate, kaip ir iš kokių lėšų grąžinsite paskolą, neskubėkite ir skolinimąsi atidėkite vėlesniam laikotarpiui.
