– Tiek vartojimo kreditas, tiek išperkamoji nuoma (lizingas) yra skolinimasis. Kuo šie skolinimosi būdai panašūs ir kuo skiriasi?
– Šie būdai labai panašūs, bet esminis skirtumas – turto paskirtis. Pavyzdžiui, dažniausiai lizingu perkami automobiliai, o vartojimo kreditu paprastai pasinaudojama remontuojant turtą, apmokant medicinines išlaidas, perkant kelionę.
Taip yra, nes lizingu, tarkim, būsto remonto ar medicinos išlaidų tiesiog neįmanoma nupirkti, o viena šios paslaugos sąlygų – kad turtas turi būti lizingo paslaugas teikiančios bendrovės nuosavybė tol, kol klientas nebaigs mokėti.
Antras skirtumas – lizingu dažniausiai įsigyjami brangesni pirkiniai. Trečia – dažniausiai lizingas šiek tiek pigesnė alternatyva negu vartojimo kreditai.
– Kada verčiau imti kreditą, o kada rinktis lizingą?
– Mūsų statistika rodo, kad riba yra maždaug 4–5 tūkst. eurų. Pavyzdžiui, jei planuojate pirkti automobilį už 2 tūkst. eurų, geriau paimti vartojimo kreditą. Bet jei planuojate pirkti ne pigesnį nei 4–5 tūkst. eurų automobilį, geriau rinktis lizingą. Tokiu atveju tikrai sumokėsite mažiau palūkanų.
– Mano galva, esminis skirtumas tas, kad, pasiėmusi kreditą, nusiperku prekę ir ji yra mano. O jei perku lizingu, tas daiktas – ne mano.
– Taip. Viso lizingo laikotarpiu iki paskutinės įmokos, kol už daiktą nesumokėta, jis – lizingo įmonės nuosavybė. O paėmę vartojimo kreditą gaunate pinigus į asmeninę sąskaitą ir nusiperkate daiktą čia ir dabar.
– Imant vartojimo kreditą reikia įkeisti turtą?
– Ne, tiesą pasakius, abiem atvejais turto nereikia įkeisti. Tik tiek, kad lizingu įgytas turtas yra įmonės nuosavybė iki paskutinės įmonės. Hipotekos nėra.
– Ar sąlygos gauti vieną ir kitą paslaugą skiriasi? Ar bankas tikrina pajamas, mokumą?
– Tiek kreipusis dėl vartojimo kredito, tiek dėl lizingo, pirmiausia vertinamas kliento mokumas – veikia atsakingo skolinimo nuostatai, kurių visos įmonės turi laikytis. Pagrindiniai reikalavimai, norint gauti lizingą ar vartojimo kreditą, kad įmokos sudarytų ne daugiau kaip 40 proc. gaunamų šeimos pajamų arba ne daugiau kaip 20 proc. asmens pajamų.
Tada vertinama kredito istorija, kaip klientas iki tol vykdė įsipareigojimus, kliento amžius, turtinė būklė. Iš viso vertinama apie 20 kriterijų.
– Koks pradinis įnašas reikalingas perkant lizingu?
– Taip. Perkant lizingu, minimalus pradinis įnašas, priklausomai nuo turto metų ir būklės, yra 10 proc. O pasirinkus vartojimo kreditą pradinio įnašo nereikia. Bet, kaip kalbėjome, jei perkate senesnį 2–3 tūkst. eurų vertės automobilį, pradinis įnašas nereikalingas – gaunate vartojimo kreditą ir iškart nusiperkate.
Beje, reikia paminėti, kad lizingas suteikiamas ir naudotam turtui, tik automobilio amžius, pasibaigus lizingo laikotarpiui, neturėtų viršyti 13 metų. Lizingu automobilį galima nusipirkti ne tik salone, bet ir iš turgaus prekeivio ar kito asmens.
– Jei laiku negrąžinamas vartojimo kreditas, reikia mokėti delspinigius. O kaip yra su lizingu?
– Gavus vartojimo kreditą, galima nusipirkti kredito įmokų draudimą – jei prarandate pajamas, kredito draudimo bendrovė sumoka už jus. Tokiu atveju ir bankui, ir jums gerai.
Lizingui toks draudimas netaikomas. Nustojus gauti įmokas, kontaktuojama su klientu, aiškinamasi situacija, galbūt keičiamas mokėjimo grafikas. Bet jei klientas nebendradarbiauja, turtas, kaip buvo lizingo įmonės nuosavybė, taip ir lieka. Tada lizingo bendrovė galvoja, kaip tą turtą parduoti kažkam kitam, kad susigrąžintų pinigus.
– Ar sumokėtos įmokos pirkėjui grąžinamos?
– Ne. Pirkėjas visada turi teisę kartu su banku išspręsti situaciją, jis gali pats parduoti turtą ir padengti likusią skolą, o skirtumą pasiimti sau. Bet jei klientas nebendradarbiauja ir bankui arba lizingo bendrovei nebėra ką daryti su tuo turtu, turtas parduodamas, o įmokos negrąžinamos.
– O jei nesumokate įmokų, patenkate į negerus kredito istorijos sąrašus...
– Taip. Stiprėjant registrams, tai tikrai vėliau nepadės, pavyzdžiui, dėl prastos kredito istorijos palūkanos būna didesnės.
