„Finansiškai sekasi tuomet, kai mokame elgtis su pinigais. Panašu, kad dauguma mūsų šio įgūdžio neturime – tiek dėl kultūrinių, tiek dėl psichologinių priežasčių. Pinigai yra mainų forma, o imant paskolą svarbiausias kriterijus yra kainos ir vertės santykis: kaina, kurią sumokame, turi atitikti vertę, kurią gauname. Be to, dauguma mūsų turi lūkestį, jog paskolą bus taip pat paprasta pasiimti, kaip ir įsipilti degalų. Paskola yra ilgalaikis įsipareigojimas, todėl ir savo laiko jai turime skirti kur kas daugiau nei kasdieniam pirkiniui“, – sako „Bigbank AS“ Lietuvos filialo vadovas Rolandas Norvilas.
Vadovaujasi tik vienu pasiūlymu
Paskola yra ilgalaikis įsipareigojimas, todėl ir savo laiko jai turime skirti kur kas daugiau nei kasdieniam pirkiniui.
Specializuoto paskolų banko „Bigbank“ duomenimis, kas trečias lietuvis pastarųjų kelių metų laikotarpyje yra ėmęs paskolą. Tik kas trečias paskolą turintis gyventojas prieš imdamas paskolą aplanko daugiau nei vieną įstaigą. Tai reiškia, kad du trečdaliai paskolos gavėjų sprendimą dėl paskolos priima vadovaudamiesi tik vienu pasiūlymu.
„Bigbank“ Lietuvos filialo vadovas teigia, jog pagrindinė tokios elgsenos priežastis – įprotis. Iš įpratimo žmonės pasitiki viena įstaiga, įtiki geromis skolinimo sąlygomis bei žemomis palūkanomis, pasikliauja tik vienu gerai žinomu prekės ženklu.
„Daugelis linkę manyti, jog imdami paskolą iš tradicinio banko, sutaupo laiko. Paskolą paprastai imame bent trejiems metams, tai rimtas finansinis sprendimas ir įsipareigojimas, tad laiko taupymas nėra argumentas. Turėdami tik vieną pasiūlymą, objektyviai net negalime įvertinti, kiek jis naudingas konkrečioje situacijoje, todėl būtina aplankyti bent du-tris paskolų teikėjus“, – pataria R. Norvilas.
Neišsiaiškina tikrosios paskolos kainos
Antra dažniausia klaida, kurią daro paskolų gavėjai – klaidingai įvertina tikrąją paskolos kainą. Įprasta manyti, jog paskolos kainą parodo palūkanos. Tai svarbus kriterijus, tačiau greta palūkanų paskolos gavėjui susidaro kitos išlaidos kaip sutarties sudarymo, administravimo ar papildomi banko mokesčiai.
Tiksliausiai paskolos kainą nusako bendra vartojimo kredito kainos metinė norma. Ji parodo ne tik bendrąsias paskolos išlaidas (sugrąžinamą paskolos dalį ir palūkanas), bet ir sutarties sudarymo bei kitus mokesčius. Dar geriau, jei galime palyginti paskolos pabrangimą, kuris apskaičiuojamas iš bendros grąžintinos sumos atėmus bendrą skolinimosi sumą.
Jei paskolos pabrangimą matuojame tik mėnesinėmis palūkanomis, turime iškreiptą vaizdą.
„Kai galime tiksliai įvardinti, kiek sumokame už tai, jog tam tikram laikotarpiui pasiskoliname pinigų, gebame realiai ir adekvačiai įvertinti situaciją. Jei paskolos pabrangimą matuojame tik mėnesinėmis palūkanomis, vis dar turime iškreiptą vaizdą“, – tiksliai paskolos pabrangimą įvertinti ragina R. Norvilas.
Lygina skirtingus rodiklius
Paskolų ekspertai teigia, jog didžiausia rizika suklysti yra lyginant skirtingų paskolų teikėjų skirtingus rodiklius. Kaip jau minėta, pirmiausiai reikia suskaičiuoti kiekvieno paskolos teikėjo bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą. Turint trijų skirtingų paskolų teikėjų pasiūlymus, lyginti derėtų šį rodiklį.
Palankiausias pasiūlymas yra tas, kurio bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (išreiškiama procentais) yra mažiausia. Kitas būdas įsivertinti palankiausią pasiūlymą – palyginti skirtingų kreditorių teikiamos paskolos pabrangimą eurais. Geriausias pasirinkimas bus ten, kur paskolos pabrangimas yra mažiausias.
Susigadina kreditingumo istoriją
Galimybė gauti paskolą priklauso nuo žmogaus kreditingumo istorijos, kurią galima susigadinti nesilaikant pasiimtos paskolos išmokėjimo sąlygų. Jei pradelsiami paskolos grąžinimo terminai ar prisiimti finansiniai įsipareigojimai neišmokami, tai fiksuojama kredito istorijoje. Vėliau, kreipiantis dėl naujos paskolos, bankas sprendimą priima vadovaudamasis ir šia informacija.
Palankiausias pasiūlymas yra tas, kurio bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (išreiškiama procentais) yra mažiausia.
„Jei pasiėmę paskolą susiduriate su finansiniais sunkumais, geriausia, ką galite padaryti – tai kalbėtis su banko atstovais. Geranoriškai informavę apie esamą situaciją, su banku galite suderėti naujas, lankstesnes sąlygas tam tikram laikotarpiui. Taip išvengiama ir nereikalingos įtampos, ir nemokumo, ir prastos kredito situacijos. Juk abi pusės – tiek paskolos gavėjas, tiek teikėjas – yra vienodai suinteresuoti sklandžiu paskolos grąžinimo procesu“, – pataria „Bigbank AS“ Lietuvos filialo vadovas Rolandas Norvilas.
Paskolą ima prispausti finansinių bėdų
Vis dar pasitaiko, kad paskolos žmonės griebiasi kaip paskutinės finansinio išsigelbėjimo priemonės. Kaip sako R. Norvilas, tai prastas scenarijus, nes įsuka į nesibaigiantį paskolų ratą. Rizikinga paskolomis „kamšyti“ finansines skyles, tokių sprendimų kaina per didelė, o kartais turi ir lemiamų negrįžtamų pasekmių. Paskola – tai asmeninių finansų dalis, kuriai turi būti ruošiamasi kaip bet kuriam kitam finansiniam sprendimui.
