Atsakymo nerandate interneto platybėse? Klauskite specialisto! Siųskite savo klausimus el. paštu bustoabc@15min.lt. Atsakymo ieškokite „Verslo“ rubrikoje „Būsto ABC“.
Atsako Darius Andriukaitis, Lietuvos banko Kredito ir draudimo paslaugų priežiūros skyriaus vyriausiasis teisininkas:
Linijinis kredito grąžinimo metodas yra toks, kai kiekvieną mėnesį (ar kitu periodiškumu) mokamą įmoką kredito davėjui sudaro fiksuota grąžinamo kredito dalis ir kintanti palūkanų, apskaičiuojamų pagal likusio grąžinti kredito sumą, dalis. Šiuo būdu grąžinamo kredito įmokos laipsniškai mažėja. Anuitetinis kredito grąžinimo metodas yra toks, pagal kurį kiekvieną mėnesį (ar kitu periodiškumu) mokama vienodo dydžio įmoka, kurią sudaro grąžinamo kredito ir mokamų palūkanų už kreditą dalys. Linijiniu kredito grąžinimo metodu kredito davėjui sumokama bendra suma yra matematiškai mažesnė nei grąžinant kreditą anuitetiniu būdu, tačiau linijiniu kredito grąžinimo metodu mokėtinos įmokos kredito gavėjui pradžioje yra pastebimai didesnės nei anuitetiniu būdu apskaičiuotų įmokų atveju.
Su nekilnojamuoju turtu susieto kredito įstatymas numato, kad kiekvienas kredito davėjas, teikdamas potencialiam klientui informaciją apie su nekilnojamuoju turtu susijusius kreditus, šalia kitos informacijos turi nurodyti kredito palūkanų normos rūšį (kintama ar fiksuota), jos dydį, taip pat kredito įmokų dydį, jų skaičių ir mokėjimo periodiškumą. Nors kredito davėjas nėra įpareigotas pateikti kelių kredito grąžinimo variantų (apskaičiuotų linijiniu ar anuitetiniu kredito grąžinimo metodu), tačiau įprastai egzistuoja galimybė gauti tokią informaciją, pvz., pateikiamos skaičiuoklės.
Atsako turto valdymo bendrovės „INVL Asset Management“ vyriausioji ekonomistė Indrė Genytė-Pikčienė:
Linijiniu vadinamas paskolos grąžinimo būdas, kai kas mėnesį grąžinama paskolos dalis tokia pati, o sumokamų palūkanų suma kas mėnesį palaipsniui mažėja, nes ji apskaičiuojama pagal įsiskolinimo likutį. Taigi linijiniu metodu išmokant paskolą, pirmiausia teks mokėti didžiausias įmokas, o palaipsniui paskolos finansinė našta mažės.
Anuitetiniu vadinamas toks paskolos grąžinimo metodas, kai palūkanų normų fiksavimo laikotarpyje kas mėnesį mokamos pastovios įmokos, tik tose įmokose palaipsniui keisis grąžinamos paskolos sumos ir sumokamų palūkanų už paskolą proporcija.
Sprendimą, kurį metodą pasirinkti, turi priimti pats būsimasis paskolos gavėjas, nes tiek vienas, tiek kitas variantas turi savų privalumų atsižvelgiant į būsimų skolos turėtojų amžiaus, dabartinių pajamų ir planuojamų karjeros perspektyvų, rizikos ir įsiskolinimo fakto tolerancijas.
Lyginant šių metodų kainą, anuiteto metodu išmokant paskolą palūkanų sumokėtume daugiau nei linijiniu. Vis dėlto, to vienareikšmiškai vertinti negalima, nes ateityje pinigų vertė bus gerokai mažesnė dėl infliacijos. Būsto paskolos yra ilgalaikės, tad mokant linijiniu būdu padaromos pirmosios didžiausios įmokos tuomet, kai dėl infliacijos jos nėra nuvertėjusios.
Pavyzdžiui, jauniems ir tik karjerą pradedantiems bankų klientams logiškiau būtų rinktis paskolą grąžinti anuitetų metodu dėl mažesnių įmokų už paskolą karjeros pradžioje. Be to, su banku būtina aptarti galimybę be papildomo mokesčio įnešti sutaupytas sumas (pavyzdžiui, palūkanų normos keitimo momentu) ir taip susimažinti likusią paskolos sumą, nuo kurios skaičiuojamos palūkanos. Kopiant karjeros laiptais, tikėtina, atsiras santaupų, papildomų lėšų ir tada bus galima spręsti, ar norisi investuoti ir uždirbti, ar ramiau susimažinti skolos įmokų naštą grąžinant paskolos dalį.
O brandesnio amžiaus sulaukusiems asmenims, pasiekusiems karjeros zenitą ir planuojantiems po 15–20 metų išeiti į pensiją, svarstytinas ir linijinis paskolos grąžinimo variantas. Tačiau tikrai yra ir brandesnių žmonių, kurie noriai renkasi anuitetų metodą vien dėl to, kad žinant konkrečias įmokų sumas per mėnesį, daugiau aiškumo, lengviau valdyti savo finansinius srautus.
